La santé des retraités expatriés demeure une préoccupation majeure. De nombreuses questions émergent lorsque l’on aborde le sujet de l’assurance maladie en France ou à l’étranger des retraités. De quel système de santé dépend le retraité ? Quelle couverture santé choisir ou privilégier ? Et comment répondre aux besoins spécifiques des séniors ? Nous vous guidons dans l’univers complexe de l’assurance santé des expatriés.
Quelle couverture santé en France pour les retraités expatriés ?
. Les droits à la sécurité sociale française
Les retraités expatriés qui peuvent automatiquement bénéficier d’une prise en charge de la sécurité sociale lors de retours ponctuels en France sont ceux qui ont cotisé pendant au moins 15 années en France. En effet, il est nécessaire d’avoir acquis au moins 60 trimestres pour maintenir le droit d’utiliser sa carte vitale en tant que retraité expatrié. Si le retraité n’a pas cumulé le nombre d’années ou de trimestres requis, ses droits à la Sécu ne sont fermés et la carte vitale ne fonctionne plus.
A noter, les retraités résidents permanents en France, qui voyagent occasionnellement à l’étranger pour des séjours de moins de 90 jours consécutifs, sont couverts par l’assurance maladie pour les frais de santé d’urgence (au taux de la sécurité sociale française).
Quelles solutions si le retraité n’a pas de droits à l’assurance maladie ?
Lorsque les retraités expatriés ne satisfont pas aux critères requis pour maintenir leurs droits à l’assurance maladie en France, plusieurs options s’offrent à eux :
- Régler directement de leur poche les frais de santé lorsqu’ils séjournent en France
- S’affilier à la CNAREFE : cette option est valable pour les retraités qui ont uniquement besoin d’une couverture en France et qui résident dans un pays disposant d’une convention bilatérale de sécurité sociale avec la France (ou 15 années de cotisations).
- S’affilier à la Caisse des Français de l’Etranger (CFE) : les retraités peuvent choisir entre le contrat FrancExpat s’ils ont seulement besoin d’être couverts en France sur la base Sécu, ou le contrat MondExpat s’ils ont besoin d’une couverture à la fois dans leur pays d’expatriation et en France (sur la base Sécu).
- Souscrire à une santé internationale : cette option prend en charge les frais de santé en France en complément de la prise en charge dans le pays d’expatriation. Le contrat peut être au 1er euro ou en complément du contrat CFE MondExpat.
- Quelle couverture santé à l’étranger pour les retraités expatriés ?
- Couverture sécurité sociale locale
Selon le pays de destination, l’affiliation au régime de sécurité social local peut être obligatoire, et l’assurance maladie peut faire partie de la couverture proposée. Toutefois, les retraités expatriés qui choisiraient de s’appuyer uniquement sur la couverture santé locale doivent tenir compte de plusieurs facteurs essentiels :
- La qualité du secteur de soins public : qui a une incidence sur la qualité des soins reçus.
- Le type de soins couverts : comprendre et vérifier quels soins sont pris en charge ou non.
- Le niveau de remboursement : s’il y a des restes à charge et comment ils sont calculés.
- La zone de couverture : si elle est limitée au pays de résidence
En effet, la base de couverture santé locale peut ne pas correspondre aux attentes et habitudes de prise en charge des retraités français. De plus dans de nombreux pays, les secteurs de santé public et privé sont bien distincts, et souscrire une assurance complémentaire peut être nécessaire pour une couverture dans le secteur privé.
Couverture santé expatrié vs assurances santé locales
Pour les retraités expatriés qui préfèrent être couverts dans le privé, deux options s’offrent à eux : une mutuelle locale ou une assurance santé internationale. Le choix se fait en prenant compte des mêmes facteurs que ceux cités pour l’assurance maladie locale, ainsi que de facteurs supplémentaires :
- Le coût de l’assurance locale ou internationale : la moins chère n’est pas toujours la locale
- Les conditions de souscription et d’éligibilité : âge, statut, antécédents médicaux, etc.
- Les délais de carence éventuels : dans quels délais la couverture s’applique.
- Les franchises et restes à charge éventuels : les surcoûts possibles.
- Le réseau de soin : obligatoire avec l’assurance locale et libre avec l’assurance internationale.
En fonction de ses besoins de santé, un contrat local peut satisfaire vos attentes. Cependant, si vous souhaitez garantir une couverture) la fois dans le pays d’origine et de destination, ou si vous souhaitez conserver des garanties « à la française », une assurance santé internationale au 1er euro ou en complément CFE, pourrait être une solution plus adaptée (source : https://www.international-sante.com/assurance-expatrie/dossiers/retraite/ ).
Comment couvrir les besoins de santé spécifiques des retraités expatriés ?
Quelles solutions pour couvrir les antécédents médicaux :
Les retraités expatriés, du fait de leur âge, sont naturellement plus enclins à avoir des antécédents médicaux. Cette considération revêt une importance capitale lorsqu’il s’agit de rechercher une couverture santé, que ce soit à travers une assurance locale ou internationale.
Alors que l’assurance maladie locale peut éventuellement prévoir une prise en charge des soins de santé liés à des antériorités médicales, notamment les affections de longue durée, les assurances privées locales ou expatriés ne les incluent pas automatiquement et peuvent simplement les exclure de la couverture, appliquer des délais de carence ou des plafonds de garanties spécifiques.
Le seul organisme (hors sécurité sociale) qui couvre tous les frais de santé à l’étranger sans questionnaire de santé au préalable est la Caisse des Français de l’Etranger (CFE). Cette dernière apporte même une aide supplémentaire aux assurés en appliquant un barème spécifique pour les frais de santé liés aux ALD et maintient le 100% Sécu en France ; ce qui est unique.
- Les formules santé dédiées aux retraités
Afin de répondre aux besoins particuliers des retraités expatriés, certains assureurs proposent des formules spécifiques pour les retraités. Ces formules comportent des garanties complètes : hospitalisation, médecine, optique, dentaire et assistance rapatriement, et fonctionnent généralement en complément de la CFE (plutôt qu’au 1er euro).
Par ailleurs ces contrats ont un âge de souscription étendu pour permettre au plus grand nombre de souscrire. Les contrats classiques limitent souvent l’adhésion à 60 – 65 ans, tandis que les contrats à destination des séniors pourront être souscrits jusqu’à 70 – 75 ans. Enfin ces contrats seront le plus souvent « viagers », c’est-à-dire qu’ils couvrent l’assuré sans limite dans le temps.
Concernant le budget, la cotisation auprès de la CFE dépend du statut du retraité, selon si les 15 années de cotisation sont acquises ou non, et du niveau de garantie recherché pour la complémentaire expatrié. Les assurances privées locales peuvent être plus économiques, mais il sera important de bien se renseigner sur les conditions applicables au contrat (délais de carence, exclusions de garanties, plafonds, reconduction tacite ou non). Le conseil d’un expert en assurance santé est recommandé pour faciliter ses recherches.